Pix

Een nieuwe manier om betalingen en overschrijvingen uit te voeren, met onmiddellijk effect gedurende 24h per dag, werd aangekondigd door de Braziliaanse Centrale Bank. De aankondiging dateert al van 19 februari laatstleden. Het gaat om een nieuw betaalmiddel met de bedoeling om de kosten van betalingen en overschrijvingen te verlagen.

Tot op vandaag gebeuren overschrijvingen via “TED’s” en “Doc’s”. Rekeningen worden betaald via een “boleto” (overschrijvingsformulier), debetkaarten of in cash geld. De elektronische operaties kunnen dagen in beslag nemen – en zijn niet zelden erg duur (sommige financiële instellingen rekenen meer dan R$ 20 aan voor een TED!). Cash geld betekent een groter risico voor de betaler zowel als voor de ontvanger.

De nieuwigheid bestaat erin dat Doc’s en Ted’s niet meer de enige mogelijkheden zullen zijn: PIX wordt hét alternatief voor overschrijvingen en betalingen.

Het systeem wordt operationeel op 3 november van dit jaar en alle banken en fintechs met meer dan 500.000 actieve rekeningen moeten het systeem inplanten tegen die datum. Het objectief bestaat erin dat het systeem volledig werkt vanaf 16 november.

Wat is PIX?

Pix is een nieuwe vorm van betalingen die de overdracht van geld tussen personen, de betaling van rekeningen en zelfs belastingen en heffingen op diensten vergemakkelijkt.

Het grote verschil is de snelheid en de beschikbaarheid van dit betaalmiddel: tot op vandaag gelden er beperkingen op de dagen en tijdstippen voor het overmaken van gelden via Doc en Ted, en het betalen van rekeningen via een ‘boleto’. Het Pix-systeem zal toelaten dat die op eender welke dag of tijdstip uitgevoerd worden.

Hoe gebeurt dat nu?

– TED (Transferência Eletrônica Disponivel): het geld dat overgeschreven wordt naar een ander financieel instituut wordt gecrediteerd op de rekening van de bestemmeling op dezelfde dag, uiterlijk tot 17u; er bestaat geen minimum voor een overschrijving; hogere bedragen dan R$ 5.000 zijn mogelijk.

– DOC (Documento de Ordem de Crédito): het geld komt een dag later op de rekening van de bestemmeling, maar dat kan oplopen tot meer dan 1 werkdag indien de opdracht na 22u uitgevoerd werd. Het maximum bedrag dat via Doc kan overgemaakt worden, is R$ 4.999,99.

Ted’s en Doc’s kunnen enkel uitgevoerd worden op weekdagen. Opdrachten voor een overschrijving, ingegeven tijdens het weekend of nationale feestdagen, worden enkel uitgevoerd op de eerstvolgende werkdag en kunnen soms dagen aanslepen.

Hoe zal PIX werken?

Met PIX zullen er geen vertragingen meer mogelijk zijn. Het betaalsysteem zal 24u per dag werken, 7 dagen per week, 365 dagen per jaar. De transacties zullen niet meer dan enkele seconden in beslag nemen, met andere woorden: in real time. Er is ook geen derde partij meer bij betrokken: het geld verdwijnt van een rekening en gaat onmiddellijk naar de rekening van de bestemmeling. Dat is nu reeds het geval bij overschrijvingen tussen rekeningen bij dezelfde bank die ook op elk gewenst moment kunnen uitgevoerd worden.

Om te kunnen genieten van het PIX systeem is het nodig dat de afzender zowel als de bestemmeling een rekening heeft bij een bank, niet noodzakelijk een lopende rekening. De Centrale Bank nam op in de regels dat de PIX transacties op een traditionele manier kunnen gebeuren – met informatie over het telefoonnummer, e-mail, CPF (Cadastro de Pessoa Física – personen) of CNPJ (Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica – bedrijven), maar ook via statische en dynamische QR codes.

PIX en QR code

In dit geval biedt de gebruiker of het etablissement waarvoor de betaling bestemd is, een QR code aan die door eender welke smartphone kan gelezen worden. Volgens de Centrale Bank zijn de verschillende types QR code bedoeld voor een specifiek gebruik:

– De statische QR code kan bij meerdere transacties gebruikt worden, en maakt het mogelijk om een waarde te bepalen voor een product of voor de betaler. Dit type is bijvoorbeeld aangewezen voor transacties tussen 2 personen.

– Een dynamische QR code is geschikter voor het betalen van aankopen, omdat het voor elke transactie verschillende informatie kan bevatten en het mogelijk maakt om aanvullende informatie over de transactie op te nemen.

De details over hoe elke klant deze QR codes kan genereren, werden nog niet bepaald en hangen af van de termijn van de inplantingsdeadline.

Whatsapp Pay

De lancering van Whatsapp Pay, nog steeds afhankelijk van de toestemming door de Centrale Bank, belooft een versnelling in een van de meest bruisende markten van de economie: de betalings- en transferindustrie.

Het is nu al mogelijk om betalingen te verrichten, of om geld over te maken via berichten met enkele klikjes, of door simpelweg de camera van een mobiele telefoon te gebruiken om de QR code van de winkel of van een scherm te lezen – denk maar aan de donaties van artiesten tijdens de pandemie. Het gaat om diensten, aangeboden door banken en fintechs, bedrijven met eigen portefeuilles en anderen die werken met betalingsverkeer.

Het gaat om een markt waarin de smartphone een belangrijke eigen rol begint te spelen, vandaag geleid door de bekende toestelletjes en de terminals voor kredietkaarten en betaalpassen. Een op de drie Brazilianen voert al betalingen uit via de smartphone.

PicPay is een van de bedrijven die inpikten op de revolutie van de betaalmethodes. Met 20 miljoen actieve gebruikers werkt PicPay als een digitale portemonnee waarbij de gebruiker zijn kredietkaart of bankgegevens registreert in de app, en met een paar klikjes een overboeking of betaling uitvoert.

De pandemie van het nieuwe coronavirus zorgde ervoor de het proces aan snelheid won. Contactloos betalen, met een QR-code of via links naar Whatsapp, SMS of e-mail werden alternatieven waar de consument naar zocht.

Het aspect dat het meeste impact zal hebben voor Whatsapp Pay is het vooruitzicht van een enorm potentieel van 120 miljoen actieve gebruikers in het land.

Facebook, de eigenaar van Whatsapp, zet hierdoor een fundamentele stap om het groeiende aantal gebruikers langer bij zich te houden, deze keer met een winstgevend model door middel van taksen bij betalingen aan winkeliers. De strategie van Facebook verwijst naar de Chinese markt waar technologiereuzen Tencent en Alibaba een wereldreferentie werden m.b.t. apps die gebruikers zowat vanalles bieden.

De meest populaire is WeChat van Tencent, met een indrukwekkende basis van 1,2 miljard actieve gebruikers, die naar schatting 30% van al het dataverkeer in het meest bevolkte land ter wereld vertegenwoordigen. Het gebruik is zo wijdverbreid dat zelfs bedelaars rondlopen met een QR-code om te bedelen, wetende dat maar weinig mensen contant geld gebruiken.

In Brazilië proberen bedrijven uit verschillende sectoren het model te repliceren om de gebruiker aan te trekken en ze zo lang mogelijk te laten browsen: van bezorg applicaties, zoals Rappi en iFood, tot digitale banken en fintechs, zoals Banco Inter, tot retailers, zoals Magazine Luiza.

Maar er zijn fundamentele verschillen met de Braziliaanse markt: een daarvan is dat de massale hechting van de Chinezen aan de super-apps alleen mogelijk was omdat er een lage penetratie van creditcards in het land was, zonder een capillaire structuur van machines zoals in Brazilië. Daar werd de sprong direct gemaakt van geld naar mobiel.

In Brazilië groeit de kaartmarkt met dubbele cijfers en heeft vorig jaar R $ 1,84 biljoen aan face-to-face of online aankopen verplaatst. Het transactievolume in fysieke winkels was nog steeds goed voor 72% van het totaal.

Opschorting

Zich bewust van de mogelijke impact van Whatsapp Pay besloot de Braziliaanse Centrale Bank om de start op te schorten, met als reden dat “de werking van een interoperabel, snel, veilig, transparant, open en goedkoop betalingssysteem” moest verzekerd worden.

Het behoedzame standpunt van de BC, dat door sommige analisten in twijfel werd getrokken als een vermeend obstakel voor innovatie, is niet exclusief voor Brazilië. Facebook lanceerde zelfs twee jaar geleden in bèta WhatsApp Pay in India – de grootste markt voor de applicatie – en slaagde niet voor de testfase omdat het de goedkeuring van de toezichthouders niet kreeg.

WhatsApp Pay zou in werking treden bij slechts drie gekwalificeerde banken – Banco do Brasil, Nubank en Sicredi -, de twee grootste kredietkaart merken, Visa en Mastercard, en het grootste betalingsbedrijf, Cielo.

Hoewel de onderneming heeft verklaard dat het systeem openstaat voor elke financiële instelling, is er geen garantie dat de opname van nieuwe banken zo snel als nodig zal gebeuren om een gebrek aan evenwicht tussen de krachten aan het begin te voorkomen, evenmin dat de kosten toegankelijk zullen zijn voor fintechs en kleinere bedrijven van betaalmiddelen.

Bron